Þó að það gæti verið einhver leiðsögn frá mannauði, þá gerir þú það sem þú gerir með sparnaði eftirlauna þegar þú breytir störfum. Svo hvað gerist með 401k áætlun þinni þegar þú ferð í vinnu?
401 (k) Skipuleggðu valkosti þegar þú yfirgefur vinnu
Ef þú ert með 401 (k) vinnuveitanda, verður þú líklega að standa frammi fyrir fjórum valkostum þegar þú yfirgefur starf þitt: Vertu í áætlun núverandi vinnuveitanda, flytðu peningana í áætlun nýrrar vinnuveitanda, færðu peningana sjálfstýrð starfslok reikningur (þekktur sem rollover IRA), eða reiðufé út.
Hér eru atriði sem þarf að huga að með hverjum valkosti.
1. Leyfi peningunum í 401 (k) fyrrum vinnuveitanda þínum. Mörg fyrirtæki munu láta fyrrverandi starfsmenn halda áfram að fjárfesta í 401 (k) áætlunum sínum að eilífu ef það er að minnsta kosti $ 5.000 í áætluninni. Í könnun á næstum 1.100 Fidelity áætlun þátttakendur, var næstum þriðjungur svarenda í 401 (k) fyrrverandi vinnuveitanda í 120 daga eða lengur vegna þess að þeir voru ekki viss um hvað annað að gera. Þrátt fyrir að áætlun þín fyrir fyrrverandi vinnuveitanda hafi framúrskarandi fjárfestingarvalkostir eða einstaka kosti, þá er 401 (k) að baki mjög sjaldan skynsamlegt. Samkvæmt Vinnumálastofnun Bureau breytir meðaltali Bandaríkjamaðurinn störf 11 sinnum á ferli . Skildu 401 (k) áætlun á bak við hvert og komdu eftirlaun, þú verður að raða í gegnum slóð af áætlunum um að reikna út hvað þú hefur. Í millitíðinni hættir þú að borga fyrir of mörg óþarfa fjárfestingar.
Til að vera viss um að ef þú hefur farið í gegnum layoff og er ekki viss um næstu hreyfingu getur þú haldið 401 (k) fé með fyrrum vinnuveitanda til skamms tíma.
2. Færa peningana í 401 (k) nýja vinnuveitanda. Ef þú byrjar nýtt starf sem býður upp á 401 (k) áætlun getur þú valið að færa gamla áætlunina þína og styrkja það með nýju án þess að taka skattlagningu. Ef nýja áætlunin hefur mikla fjárfestingarvalkosti gæti þetta verið frábært skref. Þú heldur að eftirlaunasjóðir þínir vaxi á einum stað, sem auðveldar þér að stjórna með tímanum.
Auk þess, ef nýr vinnuveitandi býður upp á 401 (k) áætlun lán, er meiri jafnvægi til að taka lán gegn.
3. Rúlla peningunum inn í einstaklings eftirlaunareikning. Annar valkostur er að opna það sem er þekktur sem rollover IRA, eftirlaunareikningur sem er til staðar til að styrkja aðra starfslok reikninga á einum stað. Það er eins og körfu þar sem þú getur kastað öllum þínum gamla 401 (k) s. Peningar fluttar inn í rollover IRA er enn skattlagður vegna starfslokar og þú getur fjárfest það á nokkurn hátt sem þú velur. Innan rollover IRA, hafa sparisjóðir aðgang að óteljandi fjárfestingarkostum, þ.mt hlutabréf, skuldabréf, verðbréfasjóðir og fasteignasjóðir. Ef það hljómar yfirþyrmandi gæti þú valið í stað líftryggingasjóðs sem velur fjárfestingar fyrir þig í samræmi við stefnumótunardag þinn.
4. Handbært fé úr áætluninni. Ef það er ein kostur að almennt forðast, þá er það að draga 401 (k) peningana þína út alveg. Jafnvel þótt það virðist sem auðvelt fé eða gjöf í einu þegar peninga er mjög þörf, þá mun þú líklega eftirsjá það síðar. Það er vegna þess að ef þú tekur dreifingu áður en þú færð eftirlaunaaldri 59 ½, þá munt þú skulda sambandstekjuskatti á peningunum, auk hvers kyns ríkis og sveitarfélaga skatta. Að auki verður þú líklega einnig gjaldfærður 10 prósent refsingargjald fyrir snemma hætt.
(Þótt í sumum tilfellum séu refsingargjöld heimilt að falla frá.) Það er hátt verð að borga, og það er í hættu á langtímaeyðutilboðum þínum. Með öðrum orðum, þessi valkostur skapar fleiri peninga vandamál en það leysa.
Íhuga val þitt varlega
Það er enginn réttur 401 (k) að færa fyrir alla, en með því að kanna möguleika þína getur þú ákveðið hvað er rétt fyrir þig. Íhuga val þitt vandlega áður en ákvörðun er tekin og tala við fulltrúa mannafla og skipuleggja stjórnendur á gömlu starfi þínu og nýju starfi þínu. Mikilvægast er, ef þú ákveður að færa peningana frá einum áætlun til annars, skaltu fylgjast með reglum eignaflutnings til að forðast að missa frest eða skapa óvæntar skattskyldar dreifingar.
Lesa meira: Hvernig á að meðhöndla 401 (k) Þegar þú yfirgefur vinnu | Hvernig á að meðhöndla lífeyri þegar þú yfirgefur vinnu