The upshot? Mest punktur. Fjórir af hverjum fimm segja að þeir eyða minna en klukkustund á ávinningsákvörðun sinni, og jafnvel meira að velja sömu ávinning ár eftir ár.
Verð á aðgerðaleysi
Það getur orðið dýrt ef þú velur rangt. Segðu að þú veljir áætlun þar sem læknir sem þú sérð einu sinni á ári er ekki í neti. Það getur verið kostnaður sem þú ert tilbúin að bera. En ef þú endar að þurfa þjónustu læknisins fyrir óvænta viðbótarferli? Þú gætir endað að borga 300% af því sem það myndi kosta ef þú vilt finna netkerfisdok frá farangri, samkvæmt 2015 rannsókn AHIP Center for Policy and Research. Sömuleiðis, ef þú velur að borga hærri iðgjöld sem fylgja áætlunum sem hafa lægri frádráttarbætur en sjaldan sjá lækni eða fylgjast með lyfseðlum vegna þess að þú ert heilbrigður eins og hestur, gætir þú endað að borga meira í kostnaði fyrir framan en þarf að vera .
Og verð á stafur höfuðið í sandi er aðeins á leiðinni hærra.
Heildarkostnaður heilbrigðisþjónustu í Bandaríkjunum er um 3 milljarðar Bandaríkjadala á ári, þar sem neytendur borga um $ 400 til 500 milljarða dollara og hlutinn okkar er að aukast um 10 prósent á ári.
"Ég er reiðubúinn að veðja að hluturinn okkar muni bara fara upp," segir Thomas Torre of Copatient, fyrirtæki sem hjálpar neytendum að semja um lækni og sjúkrahúsreikninga.
"Þessi stefna er óstöðvandi."
Gerðu réttar ákvarðanir um ávinning, því fer eftir því að örva þig með alvöru skilning á fyrsta: Að hafa grunnskilning á skilmálunum sem þú sérð þegar þú lest um heilsuáætlanir dagsins í dag. (Aflac prófaði þetta líka. Flestir gera það ekki.) Og í öðru lagi, að geta svarað nokkrum spurningum sem segja þér hvaða áætlun er líklegast best fyrir veskið þitt.
Gerðu réttar ákvarðanir um ávinning, því fer eftir því að vekja þig við þekkingu og skilning á grundvallaratryggingarkjörunum í vinnunni.
Talaðu tungumálið
Í fyrsta lagi þarftu að hafa traustan skilning á algengum sjúkratryggingum. Í könnuninni fann AFLAC að flestir taki ekki við undirstöðu heilsugæslustöðvarinnar. Það er erfitt að taka ákvörðun ef þú þekkir ekki eftirfarandi hugtök:
PPO: Valinn fyrir hendi stofnun. Þetta er heilbrigðisáætlun sem takmarkar ekki venjulega þig við þjónustuveitendur í netkerfinu (eða gerir þér kleift að fá tilvísanir til sérfræðinga) en mun þurfa að greiða hærri kostnað fyrir utanaðkomandi heilbrigðisstarfsmenn
Hár frádráttaráætlun: Áætlun sem krefst þess að þú greiðir mest umönnun þína (læknar og lyfseðla) þar til þú hittir eiginfjárhlutfall þitt.
Gerir þér kleift að opna HSA eða heilsufarreikning.
HSA: Til að hjálpa kostnaði við hærri frádráttarbær þinn, munt þú hafa heilsu sparnaðarreikning þar sem þú og vinnuveitandi þinn getur afhent peninga fyrir skatta sem hægt er að fjárfesta og vaxa án skatta. Ef þú notar peningana til að greiða fyrir aukna heilsugæsluútgjöld þarftu yfirleitt ekki að greiða skatta á það þegar þú notar það.
Premium: Upphæðin sem þú borgar - venjulega mánaðarlega - til að kaupa sjúkratryggingar.
Frádráttur: Upphæðin sem þú greiðir af vasa fyrir heilsugæslu áður en vátryggjandinn byrjar að greiða hlut sinn.
Samhliða greiðsla: Fjárhæðin sem þú borgar fyrir skrifstofuheimsókn eða lyfseðils sem bætir því sem félagið greiðir (þangað til þú uppfyllir hámarksfjárhæðina þína).
Tryggingasjóður: Hlutfall heilbrigðisþjónustu sem þú þarft að greiða þangað til þú mætir hámarksfjárhæðina.
The Big Decisions
Nú er hægt að halda áfram að velja réttu áætlunina fyrir þig. Hér eru helstu ákvarðanir sem þú þarft að gera.
PPO vs hár frádráttarbær áætlun með HSA. Ef þú ert að fá áætlun um vinnuveitanda þína, eru þetta líklega val þitt. Til að hringja, horfðu aftur á læknismeðferð þína á síðasta ári. Hversu oft sástu lækni? Hversu mörg lyfseðlar fylltuðu? Ef þú ert heilbrigður og tekur ekki mikið af lyfjum, þá ertu yfirleitt betra með hár frádráttarbær áætlun. Ef þú hefur miklar ráðgjafargjöld, þar á meðal lyf, ertu yfirleitt betri með PPO.
Berðu saman frádráttarbindingarnar gegn þessum iðgjöldum. Tilkynning, ég sagði "almennt betur." Það er hægt að fylgja þessum leiðbeiningum og gera mistök. Veldu heilsuáætlun sem byggist á iðgjöldum einum, samkvæmt yfirlitsskönnuninni. Iðgjöld eru mikilvæg, en þeir eru ekki eini þáttur sem þarf að íhuga, segir Justin Sydnor, dósent í Wisconsin viðskiptaráðuneytinu. Bættu upp árlegum iðgjöldum þínum og bera saman það sem þú ert að borga á hærra verði stefnu að því sem þú ert að sparnaðar á frádráttarbæran. Ef vinnuveitandi þinn leggur til heilsufarreikningsreiknings til þess að afla mikils frádráttar, skal gæta þess að taka tillit til þess.
Íhuga læknana, eyðublöð og aðra kostnað. Gakktu úr skugga um að þú hafir tekið mið af breytum sem ekki hafa verðmiði viðhengi. Eru læknarnir sem þú vilt sjá á áætlun þinni? Eru lyfin sem þú ert líklegri til að taka? Hversu mikið greiðir þú í formi samskipta eða samvinnu - í hvert skipti sem þú ferð í læknishjálp? Horfðu á heilsufarsögu síðasta árs og gerðu ráð fyrir að hegðun þín sé að mestu sú sama.
Og ef þú hefur ekki efni á verðmætari áætluninni? Mundu: A ódýrari áætlun er betri en engin áætlun á öllum.
Með Kelly Hultgren