Misnotkun heilsufarsreikning þinn gæti kostað þig
Það er mikilvægt, miðað við að meðaltali 65 ára gamall par muni eyða um 275.000 $ á heilsugæslu í eftirlaun. Þessi tala felur ekki í sér kostnað við langtíma umönnun, sem getur bætt þúsundum dollara við heildina.
Medicare getur tekið upp flipann fyrir suma af heilsugæslukostnaði þínum í eftirlaun, en það nær ekki til allt, þ.mt langtíma umönnun. Það er þar sem HSA getur verið ómetanlegt. Þú getur afturkallað fé frá HSA-skattafrjálst vegna hæfilegra lækniskostnaðar. Og þú getur líka smellt á HSA þinn fyrir aðrar fjárhagslegar þarfir - með skattahættu, auðvitað.
Ef þú hefur aðgang að heilsu sparisjóðsreikningi er mikilvægt að ganga úr skugga um að þú hafir notað það til fulls kostnaðar. Það byrjar með því að forðast þessar algeng mistök.
Mistök 1: Rugla HSA með FSA
Sveigjanleg útgjöld til útgjalda eru aðrar tegundir skattgreiddra sparisjóðs fyrir heilbrigðisþjónustu. Þótt skammstafanir FSAs og HSAs séu svipaðar, þá eru nokkur mikilvæg munur að vera meðvitaður um hvort vinnuveitandi þinn gefur þér kost á að nota annaðhvort áætlun.
Í fyrsta lagi gerir HSA þér kleift að spara meira fyrir heilsugæslu. Fyrir 2017 eru iðgjöld fyrir skatta til FSA lækkuð á 2.600 $.
Með HSA getur þú lagt fram $ 3.400 ef þú hefur umfjöllun og $ 6.750 fyrir fjölskyldu umfjöllun. HSA-mörkin verða að klifra í $ 3.450 og $ 6.900, í sömu röð, árið 2018.
Svo hvers vegna er þetta mikilvægt? FSA framlög draga úr skattskyldum launum, en HSA framlög eru skattfrjáls. Hvort heldur sem þú færð skattaspá en ef þú ert að hámarki HSA þinn, þá gæti það aukið skattabætur í lok ársins.
Hin hlutur að vita er að FSA framlög rúlla ekki yfir frá ári til árs. Með HSA getur þú þó skilið peningana í reikninginn þinn þar til þú þarft það. Það þýðir að þú þarft ekki að reyna að eyða þessum framlögum á hverju ári. Í staðinn geturðu leyft þeim að vaxa.
Mistök 2: Að gera ráð fyrir að HSA sé ekki þess virði ef þú ert eldri
Ef þú ert nú þegar á 50s, þá gætir þú ekki hugsað að stuðla að HSA er þess virði að vera þinn tími. Á þessum tímapunkti getur verið að þú gætir einbeitt þér að því að spila upp á 401 (k) áætlunina þína eða einstaklingsgreiðslureikning. Það þýðir hins vegar ekki að þú getir enn nýtt sér HSA seinna í lífinu.
Gerum ráð fyrir að þú sért 50 ára og leggur $ 6.000 á ári til HSA þar til þú nærð 65 ára aldri. (Mundu að þú getur ekki lengur stuðlað að HSA þegar þú skráir þig í Medicare.) Miðað við að þú færð 3 prósent árlegan ávöxtun og falla í 25 prósent skatta krappi, þú gætir safnað u.þ.b. 115.000 $ fyrir heilsugæslu kostnað á skatti frestað. Jafnvel ef þú sparar minna en það, getur hvert dollara sem þú setur í burtu verið notað til að vega upp á móti lækniskostnaði á síðari árum.
Mistök 3: Skortur á vinnuveitanda samsvörun
A 401 (k) er ekki eini leiðin til að fanga suma frjálsa peninga í formi samsvörunar fyrirtækja.
Vinnuveitendur eiga einnig kost á því að bjóða upp á samsvarandi framlag til starfsmanna heilsufarsreikninga. Afli er heildarframlög til reikningsins, þar með talið það sem þú og vinnuveitandinn þinn settu inn - má ekki fara yfir árlegan framlagsbreytingarmörk.
Það þýðir að ef þú hefur einstök umfjöllun fyrir 2017 og vinnuveitandinn þinn passar 100 prósent af því sem þú sparar, gætir þú lagt fram $ 1.700 og vinnuveitandi þinn gæti passað sömu upphæð. Samsvörunarsamsetning áætlunarinnar gæti verið öðruvísi en það er þess virði að skoða áætlunina þína til að sjá hvort samsvörun sé í boði, þar sem það dregur úr þeim upphæð sem þú þarft að vista.
Mistök 4: Hugsaðu ekki stór mynd
Aðalstarfsemi HSA er að hjálpa þér að njóta góðs af skattalegum ávinningi og spara peninga fyrir heilsugæslukostnað niður á línunni. Það er hins vegar ekki eina leiðin til að nota HSA fjármagn.
Þegar þú hefur náð 65 ára aldri getur þú tekið peninga af HSA í hvaða tilgangi sem er, án refsingar. Þú verður hins vegar að greiða venjulegan tekjuskatt af öllu sem þú afturkallar sem er ekki notað til læknisfræðilegra nota.
Það er mikilvægt að vita, sérstaklega ef þú hefur ekki hellt eins mikið af peningum í starfslok áætlun þína eða vinnuveitanda eins og þú hefðir viljað. Jafnvel ef þú endar ekki að þurfa að teikna á HSA til að standa undir útgjöldum í eftirlaun, getur það auðveldað hugarró þinn að vita að peningar eru til staðar ef þú þarfnast þess.
Mistök 5: Ekki vita hvaða heilsugæslu kostnað sem HSA má nota til
HSA er hægt að nota til að greiða fyrir heilsugæslu en það nær ekki yfir allt. Ef þú notar ranglega HSA fjármagn til að greiða fyrir óhæfan kostnað, sem getur búið til skattabætur. Þú skuldar reglulega tekjuskatt af peningunum, auk 20% viðbótarskattaréttar ef þú ert yngri en 65 ára.
Kjarni málsins? Ef þú ert með heilsufarsreikning skaltu vera viss um að lesa yfir upplýsingar um áætlunina þína vandlega svo þú veist hvað er fjallað og hvað er það ekki. Og telðu ekki HSA út ef þú ert eldri eða ef þú hefur aðra reikninga sem þú ert að nota til að spara fyrir starfslok. Ef þú ert heilbrigður getur HSA hjálpað til við að bæta við öðru sem þú setur til hliðar í skattskyldum eða skattskyldum verðbréfaviðskiptum.