Þú veist sennilega ekki kraft HSA þinnar fyrir starfslok Saving
Financial skipuleggjendur vita eitthvað sem þú getur ekki - þegar þú ert að hámarki HSA þín, fylgir sumar öflugir skattkostir. Vissir þú að heilsu sparnaðarreikningur þinn getur verið verulegur hluti af eftirlaunagreindinni þinni?
Hvað er HSA?
Heilsufarsreikningur eða HSA-er reikningur sérstaklega til að greiða heilsugæslukostnað. Vegna skattkostanna sem fylgja með HSA þinn, stuðla að og nota reikninginn til að greiða fyrir aukna lækniskostnað gefur þú verulegan afslátt á heilsugæslukostnaði þínum.
Hæfi ég?
Ekki er öllum hæfur fyrir HSA. Helstu hæfi er að þú verður að vera undir háháðu heilbrigðisáætlun (HDHP). Eins og nafnið gefur til kynna, þurfa HDHP að borga verulegan hluta af heilsugæslukostnaði þínum fyrirfram áður en tryggingin kemst inn. Til að geta tekið þátt í HSA þarf áætlunin að krefjast þess að þú greiðir að minnsta kosti fyrstu $ 1.350 ($ 2.700 fyrir fjölskylduáætlanir) og að hámarki $ 6,650. (13.300 $ fyrir fjölskyldur)
Viðvörun: Til að vera hæfur til HSA þarftu að greiða ofangreind magn áður en tryggingin greiðir nokkuð. Það þýðir að þú ert ábyrgur fyrir tryggingarleiðréttu kostnaði við læknirinn. Ef þeir ákæra vátryggingafélagið 150 $ fyrir heimsókn, verður þú að borga það þangað til þú borgar eiginfjárhlutfallið. En mundu, þú getur notað HSA jafnvægi til að greiða þá kostnað.
Ef þú hefur efni á að axla þeim hluta af læknishjálpinni þinni á undan, kosta HDHP oft minna en aðrar sjúkratryggingaráform og eru líklega hæfir HSA.
Ert þú í góðri heilsu?
Megintilgangur HSA er að greiða fyrir læknishjálp en ef þú notar allt þitt jafnvægi á hverju ári getur þú ekki nýtt sér þann kost sem kemur frá því að halda jafnvægi til lengri tíma litið. Af því ástæðu skaltu ekki hugsa um heilsufarsreikning þinn sem fjárfestingartæki ef þú deilir jafnvægi á hverju ári.
Hvers vegna að hámarka HSA þinn?
Skattbætur eru svo góðar að sumar fjárhagsáætlanir segja að hámarki HSA þinn áður en þú leggur til IRA. Þess vegna:
- Þú færð skattfrjálst þegar þú leggur fram fé. Frá og með 2018 getur þú afskrifað allt að $ 3.450 af framlagi þínu ef þú ert einn eða $ 6.900 fyrir fjölskylduáætlanir.
- Þú greiðir ekki skatta við afturköllun svo lengi sem þú notar peningana til að greiða hæfilegan lækniskostnað eða hæft heilsutryggingargjald ef þú ert eldri en 65 ára.
Með IRA færðu einn eða annan; þú færð skattkostirnar þegar þú leggur áherslu á eða hvenær þú hættir en ekki bæði. Með HSA færðu skattheimildina á báðum hliðum.
Framlagsmörk
Frá og með 2018 getur þú lagt fram hámarki $ 3.450 eða $ 6.900 fyrir fjölskyldur. (Sama takmörk sem eiga rétt á skattafrádrátt.) Eins og aðrar eftirlaunakröfur breyti þessi takmörk miðað við verðbólgu. Þegar þú hefur náð hámarkinu skaltu framsenda framlög til IRA, 401 (k) eða aðra eftirlaunareikning. Einnig, eins og aðrir starfslokareikningar, ertu leyft að auka $ 1.000 í aflaframlagi þegar þú hefur náð 55 ára aldri.
Dráttarvextir
Rétt eins og allar skattgreiddar eftirlaunareikningar, ef þú notar peningana fyrir eitthvað sem er utan tilgangsins, mun IRS slá þig með nokkuð stælta viðurlög.
HSA fé þitt verður að vera notað til hæfilegra lækniskostnaðar. Ef þú notar peningana fyrir nokkuð annað greiðir þú venjulegan tekjuskatt á afturkölluninni ásamt 20 prósent refsingu. Sumir fljótur útreikningar sýna að þú gætir greitt næstum 50 prósent eða meira í sköttum og viðurlögum ef þú notar ekki peningana til þess sem ætlað er.
Þegar þú hefur náð 65 ára aldri breytist hlutirnir lítillega. Þú getur notað fjármuni til annars en læknisþjónustu en þú greiðir aðeins venjulegan tekjuskatt.
Ef þú ert í góðri heilsu eða getur greitt þá sjúkrakostnað úr vasa þangað til þú náir frádráttarbærum þínum, getur þú hugsað um það sem að bæta auka $ 3.450 eða $ 6.900 í Roth IRA árlega hámark þitt. Það er frábært!
Hvernig það er fjárfest
Áður en þú notar HSA sem fjárfestingartæki skaltu gera nokkrar rannsóknir. Ef vinnuveitandi þinn býður þér HDHP með heilsu sparnaðarreikningi skaltu fyrst spyrja um fyrirtækið sem mun halda HSA fjármunum.
Ef það er ekkert annað en sannur sparisjóður, muntu ekki njóta góðs af því að hámarka það síðan peningarnir eru ekki fjárfestar. Mörg fyrirtæki leyfa þér að fjárfesta fé í eitthvað meira árásargjarn en hefðbundin sparisjóð. Ef HSA þín kemur með fjárfestingarkostum, þá er það þar sem HSA verður ökutæki fyrir byggingu auðs.
Ekki gleyma því
Þó að þú hafir rétt fyrir HSA ef þú ert sjálfstætt starfandi, fáðu flestir reikninginn með vinnuveitanda sínum. Rétt eins og 401 (k), þegar þú yfirgefur núverandi fyrirtæki þitt, þá er reikningurinn þinn að taka með þér. Svo lengi sem þú ert áfram skráður í HDHP getur þú stuðlað að HSA þínum. Ekki gleyma reikningnum þínum og safnið öllum upplýsingum um það úr mannauðsdeildinni þinni ef þú hefur ekki haft samband við það áður.
Einhver einföld stærðfræði
Til að sýna þér kraft HSA skaltu íhuga þetta: Af einföldum stærðfræði segjum við að hámarksframlagið hafi aldrei hækkað og þú gafst hámarki á hverju ári í 20 ár og fékk 4 prósent ávöxtun.
Við munum nota mjög íhaldssamt ávöxtunarkröfu vegna þess að þú munt hafa nokkur ár þar sem þú þarft að taka upp sum fé til lækningagjalda. Með því að nota þessar tölur áttu jafnvægi á meira en $ 113.000 sem er algjörlega skattafrjálst ef það er notað á hæfilegum sjúkrakostnaði.
Eins og þú aldur þinn sjúkratryggingar verða stærri hluti af mánaðarlegu kostnaðarhámarki þínu. Með þessu mikla peninga sett til hliðar vegna útgjalda sem gætu einnig falið í sér langtíma umönnunarstörf síðar í lífinu, frelsar aðrar eftirlaunasjóðir þínar fyrir hlutina meira valmöguleika.
Ekki skoða heilsu sparnaðarreikninginn þinn sem eitthvað til núlls út fyrir lok hvers árs. Þetta er dýrmætt tól í vopnabúrinu þínu.