Skilningur á sambandinu milli frjálsra bóta og HSAs
Með hækkun á háum frádráttarbærum heilsugæsluáætlunum yfir Bandaríkjunum eru heilsufarsreikningar (HSAs) gagnlegar og kostnaðarlausar kostir starfsmanna, sem margir atvinnurekendur bjóða upp á. Starfsmenn hafa tækifæri til að leggja til hliðar tekjuskattatekjur á reikning sem þeir geta notað til fjölbreyttrar læknisfræðilegrar þarfir, þar á meðal sumar aðrar vellíðanotendur, svo sem nuddmeðferð, chiropractic umönnun og næringarstuðning.
Frá árinu 2017 skýrir SHRM að ríkisskattstofan hafi hækkað þau mörk sem einstaklingar geta sett til hliðar í HSAs þeirra (um 50 Bandaríkjadali) sem gerir það enn betra fyrir starfsmenn.
Notkun heilsufarsreikninga í Bandaríkjunum
Rannsóknarstofnun starfsmannamála ráðleggur því að "frá og með 31. desember 2016 séu um 5,5 milljónir HSA reikninga með heildareignum að fjárhæð 11,4 milljarðar króna." Rannsóknin sýndi einnig að flestir HSA reikningshafar hafa tilhneigingu til að nota reikninga sína til að standa straum af peningakostnaði , þ.mt frádráttarbætur, samhliða tryggingar, samhliða greiðslur og lyfseðilsskyld lyf. Aðrir eru að nota þau eins og að skoða reikninga til að greiða fyrir þjónustu sem tengist vellíðan eða að skipuleggja stóran lækningakostnað þrátt fyrir hæfni til að fjárfesta þessar sjóðir í öðrum skattavextir. Árið 2016 skýrslur EBRI um 63 prósent HSA áætlun notendur drógu fé til ýmissa útgjalda.
Frjálst hagur getur veitt stuðning við að stjórna heilbrigðisþjónustu kostnaði
Aðrir valkostir sem vinnuveitendur geta boðið starfsmönnum er að nota frjálsa ávinning sem veitir starfsmönnum viðbótarlagi.
Þessar 100 prósent starfsmenn sem eru sjálfstætt fjármagnaðir geta hjálpað til við að draga úr kostnaði við venjulega sjúkratryggingargjöld þegar starfsmenn nýta sér frjálsa áætlanir. Hins vegar eru þeir á föstum ávinningi, sem dregur úr kostnaði þeirra verulega yfir aðrar tegundir trygginga.
Dæmi um algengustu gerðir af frjálsum ávinningi eru:
- Sjúkrabætur
- Slysatryggingar
- Krabbamein og kröftug veikindi
- Viðbótarlíftryggingar
- Tannatryggingar
- Ávinningur afsláttur bætur
- Skammtíma- og langtímaskuldatryggingar
- Identity Theft tryggingar
- Gæludýr tryggingar
- Námslán endurgreiðslu
Fréttatilkynningar í Bandaríkjunum
Samkvæmt 2016 Towers Watson sjálfboðavinnu og þjónustu könnuninni "telja 92 prósent atvinnurekenda Bandaríkjanna frjálsa ávinning og þjónusta mun skipta miklu máli fyrir verðmæti starfsmanna á næstu þremur til fimm árum." Árið 2015 var þetta hlutfall 73 prósent. Árið 2018 munu mörg ofangreindra sjálfboðinna bóta vera nálægt 80 prósentum með flestum stofnunum.
Hvar eru hækkunin á frjálsum ávinningi sem koma frá?
Vaxandi fjöldi starfsmanna sem krefjast sjálfboðinna bóta er að koma frá yngri kynslóðum sem krefjast meiri stjórnunar á heilsugæslu dollara þeirra. Margir vilja sérsniðna heilsugæsluáætlanir sem uppfylla einstaka þarfir lífsstílanna og geta hæglega aðlagað ár frá ári eins og þær breytast. Til dæmis, einn starfsmaður kann að vilja gæludýr tryggingar. Síðan fær þessi eini starfsmaður giftist og krefst aukins tryggingar fyrir maka sem ekki hefur nóg af vinnuveitanda sínum.
Á sama tíma eru margir bara ekki að setja peninga í neyðartilvik eins og aðrar kynslóðir gerðu. Í 2017 bankakönnun um 1.003 fullorðna bentu til þess að 57 prósent Bandaríkjamanna hafi ekki nóg af peningum til að ná jafnframt 500 $ óvæntum kostnaði. Stærstu kostnaður við fólk er bíll og heimili viðgerðir og læknisfræðiskostnaður. Þó að hagkerfið hafi verið hægt að jafna sig, hafa tekjur ekki haldið uppi búningskostnaði frá lokum 90s. Þess vegna hefur aukningin í bæði HSA og áætlunum um sjálfboðavinnu veitt neytendum meiri fjármagn til að greiða fyrir lækniskostnað.
Gæti friðargæsluliðin virkilega tekið frá heilsufarsreikningum?
Það er mikilvægt að hafa í huga að heilsugæsla getur ekki og aldrei átt að vera einfalt-fits-allur nálgun. Þegar um er að ræða heilsufarsreikninga og sjálfboðavinnu hefur starfsmenn ákvörðun um að taka þátt eða ekki.
Þeir geta einnig ákveðið hversu mikið af tekjum sínum fyrir skatta sem þeir vilja leggja sitt af mörkum við þessar áætlanir. Sumir kunna að ákveða að leggja hámarksfjárhæðir til HSAs til þess að fjármagna framtíðarsjúkdómaþörf (eins og dýr skurðaðgerð eða meðgöngu), en aðrir geta lagt sitt af mörkum til að greiða fyrir lyfjameðferð og fyrirbyggjandi meðferð.
Sjálfboðalegar áætlanir geta verið hagkvæmari leið fyrir suma starfsmenn til að skipuleggja fyrir þörfum læknis. Þeir geta orðið fyrir alvarlegum veikindum sem oft setjast á sjúkrahúsið og því er áætlun um skaðabætur vegna sjúkrahúsa sem greiðir þeim svo mikið fyrir dvölina meira sanngjörn miðað við þessar aðstæður. Starfsmaður sem er í krabbameinslyfjameðferð getur valið að fara með gagnrýna veikindaáætlun sem veitir mikla þörf fjárhagslegan stuðning við óvæntar kostnað sem annars gæti tæmt HSA reikning á nokkrum vikum.
HSA vs. frjálsum tryggingum
Munurinn á HSAs og sjálfboðavinnuáætlunum er best sýnt fram á hvernig þeir eru notaðir.
Heilsufarsreikningar eru dollarar fyrir skatta sem eru takmörkuð við ákveðinn upphæð á hverju ári. Þau eru 100 prósent sjálfstætt fjármögnuð af starfsmönnum sem ákvarða hlutfall af tekjum þeirra úthlutað á þennan sérstaka reikning hvert greiðslutímabil. HSA fé safnar, en ekki afla sér áhuga. Sjóðir eru í boði með debetkorti sem greiðist beint til þjónustuveitenda eða með því að senda inn samþykktar kröfur um endurgreiðslu á bankareikning. Þegar starfsmaður notar fjármagn til að greiða fyrir viðurkenndan lækningastarfsemi eða vöru, er það á eigin vild hvenær á að gera það. Sumir starfsmenn yfirgefa einfaldlega féið einn og nota þau sem skattaskjól.
Sjálfboðalegar bætur eru notaðir til að nota eða missa, líkt og aðrar gerðir starfsmannabóta. Í hverjum mánuði greiða starfsmenn lítið iðgjald í gegnum launatökufrest til að taka þátt í sjálfboðavinnuáætlununum sem þeir velja. Þeir eru 100 prósent sjálfbjargaðir, en (ólíkt HSAs) áætlunargjöld koma ekki yfir tíma. Starfsmenn verða að ákveða hvenær á að nota þær, verða að setja inn samþykktar kröfur og peningarnir eru greiddar beint til þeirra (ekki veitendur). Þetta gerist fyrir alla hæfa atburði. Í lok ársins hafa bætur aðilar fengið kröfur sem greitt er fyrir og þau gætu endað að setja eitthvað af þessum peningum inn í annan tegund sparisjóðs. En þeir verða samt að greiða skatta af því.
Tegundir áætlana um frjálsa ávinning sem geta komið í stað heilsufarsreikninga er ákvörðuð af hvers konar fjárhagsþörf og umhirðu sem einstaklingar í áætluninni hafa. Til dæmis getur starfsmaður tekið þátt í slysastefnu, áætlun um skaðabætur á sjúkrahúsum og gagnrýna veikindaáætlun. Þessi starfsmaður getur upplifað brotinn handlegg, með ferð í neyðarherbergið og síðari aðgerð sem krefst dvalar og meðferð á sjúkrahúsi. Slysaviðmiðið getur greitt starfsmanni $ 750 fyrir brotið bein. Skaðabætur vegna sjúkrabóta geta greitt $ 1.000 á dag fyrir sjúkrahúsið og áætlunin um alvarleg veikindi greiðir $ 0. Ef starfsmaður hefur HSA getur hann eða hún valið að nota þetta til að greiða fyrir viðbótar frádráttum sem stofnað er til með því að nota staðlaða HDHP fyrir lyf og meðferð.
Með því að nota sjálfboðalegar ávinningsáætlanir gefðu starfsmönnum mikla sveigjanleika í því hvernig þeir vilja nota heilsugæslu dollara, þar sem þeir fá umönnun og að semja um lægri vexti. Þeir geta verið keyptir í sambandi við aðra heilsugæslustöðvun og sleppt þegar þau eru ekki lengur gagnleg fyrir starfsmenn. Frjálst áætlanir eru mjög ódýrir í hópnum, samanborið við aðrar tegundir bóta. Þeir geta einnig verið sjálfsköpaðir ef starfsmaður er á milli skráningarstunda eða hefur misst umfjöllun.
Mikilvægt er að hafa í huga að sum heilsugæslustöðvar bjóða upp á sjálfslaunamöguleika, sem geta veitt kostnaðarsparnað fyrir fyrirbyggjandi og almenna vellíðan. Í þessu tilviki getur HSA eða sjálfboðavinnuáætlun gert ráð fyrir betri samningi við starfsmenn eftir þörfum þeirra. Þetta er auðvitað háð því hvaða umhirðu er veitt og samþykkisferlið.
Sjálfboðalegar bætur geta einnig verið hentugur staðgengill fyrir starfsmenn sem eru að byrja með nýjan starfsferil. Þeir eru líklega ekki nógu góðir til að fá meira en lágmarkskröfur HDHP í boði hjá vinnuveitanda sínum og hafa ekki tíma til að byggja upp mikið fé í HSA sjóð eða neyðar sparnaðarreikningi. Í þessu tilviki getur sjálfboðavinnaáætlun veitt öryggisnet þar til þau geta sparað meira í HSA eða fengið lægri frádráttarbæran sjúkratryggingavernd hjá vinnuveitanda.
Hvers vegna starfsmenn velja einn yfir hinn
Þegar atvinnurekendur bjóða upp á frjálsa ávinning eins og tannatryggingar, sjónarvörur, gæludýratryggingar og aðrar valkostir sem ekki eru innifaldar í hefðbundnum sjúkratryggingastarfsemi, er það litið sem bónus til starfsmanna. Þeir líta almennt ekki á þetta í staðinn fyrir heilbrigðisþjónustu. Þeir geta valið að nota ekki HSA af ýmsum ástæðum, þ.mt að vera heilbrigð og þurfa ekki mikla umhyggju. Þeir kunna að hafa önnur áríðandi útgjöld eins og lánveitingar nemenda og heimiliskostnaðar sem hindra þá í að spara peninga í HSA. Eða þeir mega ekki hafa verið menntaðir á framúrskarandi skattaskjól sem HSA veitir.
Það er vafasamt að sjálfboðalegar tryggingaráætlanir muni alltaf taka sæti á heilsufarsreikningum vegna ofangreindra ástæðna. Frjálst ávinningur virkar ekki gegn HSAs. Þegar þau eru notuð í samsettri meðferð með öðrum sjúkratryggingasamningum og heilsufarsreikningum, þá er þetta þegar snjalla starfsmenn hafa bestu árangur.
Skilningur á hvernig og hvenær á að nota sjálfboðalegar ávinningsáætlanir, hvenær á að nota HSAs og hvenær á að nota hefðbundna sjúkratryggingu kemur niður á menntun og vitund um hvers konar ávinning áætlunarinnar. Það eru engin 100 prósent rétt leið til að nota heilsufar, en það eru margar leiðir til að spara peninga á heilbrigðisþjónustu og dvelja vel. Starfsmenn ættu að reyna að læra eins mikið og mögulegt er um allar þessar valkostir áður en val er valið.