Fyrir u.þ.b. 41 milljónir Bandaríkjamanna á þessu ári er svarið við að minnsta kosti einn af þessum spurningum já, samkvæmt rannsókn frá MBO Partners. Þeir búa til þriðjungur allra starfsmanna í Bandaríkjunum, vinna fyrir sig frekar en fyrir hefðbundinn vinnuveitanda. Og árið 2020 er gert ráð fyrir að staða þeirra verði 40% allra starfsmanna yfir 21 ára.
Rannsóknir komast að því að meðlimir þessarar "Gig Economy" eru almennt hamingjusamari og heilbrigðari en þeir sem eru venjulega starfandi. En ef þú treystir sjálfan þig á milli þín, skortir þú sennilega hefðbundið öryggisnet sem við vísa til sem launakjör - td vinnuveitandi-niðurgreiðsla sjúkratryggingaverndaráætlun, starfslok áætlun, tryggingar starfsmanns og þess háttar. Og þessi skortur á bótum getur haft fjárhagslegar afleiðingar. Einn af þremur sjálfstæðum starfsmönnum, sem könnuð er af MBO, segja að áætlanagerð um eftirlaun sé áskorun og 40 prósent lýstu áhyggjum af ávinningi sínum - einkum heilbrigðisþjónustu.
Lausnin - hvort sem þú ætlar að halda áfram sem sjálfstæðan starfsmann til langs tíma - er að finna leið til að sameina eigin eigu bóta þinnar.
Hér er það sem þú þarft að gera:
Byrja með heilsu
Leyfð, núna, heilsugæsla er svolítið spurningamerki. En það þýðir ekki að þú ættir að benda á að kaupa umfjöllun í dag og náinni framtíð.
Á hverju ári eru fleiri gjaldþrot af völdum ótryggðra neyðartilvika en nokkur önnur þáttur. Þú ert betra að kaupa umfjöllun núna - jafnvel þótt það endast aðeins á ári eða svo - en að takast á við heilsugæslu landsins á morgun.
Þess vegna ætti að tryggja heilsugæslu að vera forgangsverkefni þitt, segir Noah Lang, forstjóri Stride Health, heilsugæslustöð sem passar sjálfstæðum starfsmönnum - þar á meðal á vettvangi eins og Uber og Etsy - með hagkvæmustu áætlunum fyrir þá.
"Ef þú hefur ekkert annað en þú ert með [sjúkratrygging], þá ertu að minnsta kosti dæmdur fyrir stærsta áhættu í lífi þínu," segir hann.
Eins og þessi grein birtist, erum við ekki í opnunartímabilinu - tíminn á almanaksári þegar einhver getur skráð sig fyrir nýjan heilsuáætlun um heilsugæslustöðvarnar sem komu fram í Affordable Care Act (atvinnurekendur eiga sinn eigin opna skráningartíma ). Þú getur skráð þig fyrir umfjöllun ef þú ert með hæfilegan viðburður, sem missir umfjöllun, giftist eða skilur og hefur barnið öll réttindi. En annars verður þú að bíða þangað til haustið; Opið skráningartímabil á síðasta ári hófst 1. nóvember og varði sex vikum og þú getur líklega búist við svipuðum tímaáætlun á þessu ári.
Almennt er að kaupa áætlun að velja stað til að versla. Þú getur farið í gegnum ungmennaskipti sjálfir í gegnum healthcare.gov, eða þú getur valið um kerfi sem býður upp á leiðbeiningar. Stridehealth.com er ein kostur. Freelancersunion.org er annar. (Og ef þú færð nær sex tölur, gætir þú líka viljað líta á MBOpartners.com, sem fer út fyrir aðeins heilsugæslu ávinning til að hjálpa þér með allt frá innleiðingu og stjórna þörfum þínum.
Þá þarftu að velja gerð áætlunar um kaup.
Valkostir þínar:
PPO, sem takmarkar þig ekki við þjónustuveitendur í netkerfinu (eða gerir þér kleift að fá tilvísanir til sérfræðinga), en mun rukka þig hærri kostnað fyrir utanaðkomandi aðila fyrir þjónustuveitendur
HMO, sem venjulega takmarkar umfjöllun um læknishjálp til heilbrigðisþjónustuveitenda í netkerfi sem þeir samninga um
A hár-frádráttarbær heilsa áætlun með heilsu sparisjóðsreikning þar sem þú greiðir mest af stefnumótum þínum og lyfseðlum þangað til þú uppfyllir frádráttarbærið þitt og notaðu HSA til að greiða fyrir kostnaði.
Hvernig hringir þú? Ef þú ert almennt heilbrigður (og ætlar ekki að verða þunguð hvenær sem er bráðum), þá er líklega rétt að kaupa hár frádráttaráætlunina. Ef þú ert með langvinnan sjúkdóm (og eins og læknirinn sérðu fyrir það), þá kaupirðu verðmætari PPO eða HMO sem nær yfir meira af kostnaði þínum.
Og athugaðu: Ef þú ert sjálfstæð verktaki settur upp sem fyrirtæki í fyrirtækinu, getur HRA - heilsufjárhæðareikningur, sem gerir þér kleift að leggja fram verulega meira en HSAs - geta verið enn betri leið til að fara, segir Gene Zaino, forstjóri MBO Partners.
Þá, Tryggingartekjur áhættu
Þú vilt halda eftirlaun væri næst á listanum. "Það er oft næst mest óskað, en ekki það næst mikilvægasta," segir Lang. "Stærri áhættan er sú að þú getur ekki komið upp fyrir vinnu vegna þess að þú ert veikur eða slasaður - eða þú getur ekki borgað reikning." Þú getur tryggt þér gegn þessum möguleika með því að ganga úr skugga um að þú hafir að minnsta kosti nokkur þúsund sokkur burt í neyðartilvikum. Miðað við að aðeins 42 prósent Bandaríkjamanna hafa nóg fé til að skoða eða sparnaði til að ná í $ 400 neyðartilvikum (samkvæmt Federal Reserve), þá er það svæði þar sem margir gætu notað vinnu.
Ein leið til að auka þessi sparnað er að sjálfkrafa flytja hlutfall af tekjum þínum í sparnað. Þú getur sett upp sjálfvirka vikulega eða mánaðarlega millifærslur við bankann þinn, en ef þú ert greiddur með óreglulegri áætlun getur það leitt til vandamála með yfirdráttarlán. Það kann að vera auðveldara að spara þegar þú færð greitt. Forrit eins og Tips Yourself gerir þetta auðvelt ef þú getur notað að fá greitt sem kveikja til að fá þig til að flytja fé. Eða þú getur prófað Digit, forrit sem sýnir út hversu mikið þú hefur efni á að vista á grundvelli útgjalda og jafnvægi á reikningunum þínum og færir þá peningana sjálfkrafa.
Að lokum, takast á við eftirlaun
Eins og fyrir eftirlaun, jafnvel þótt þú ákveður að fara aftur í vinnuna fyrir hefðbundinn vinnuveitanda, þá gæti þessi 5,500 Roth IRA framlag sem þú gerðir á þessu ári auðveldlega verið þess virði $ 60.000 árið 2047. Kannski meira.
Þú þarft ekki fullt starf til að fjármagna starfslok reikning og valkostir frjálst fólks eru margar. An IRA eða Roth IRA leyfir þér að leggja allt að $ 5.500 á ári (eða $ 6.500 ef þú ert 50 eða eldri) og SEP IRA (hannað sérstaklega fyrir sjálfstætt starfandi fólk) gerir þér kleift að setja upp allt að 25 prósent af tekjur, capped á $ 54.000 á ári.
En Lang bendir á að fjármagna heilbrigðisskuldreikning fyrst. Rökfræði hans er hljóð. The $ 3.460 þú getur lagt fyrir einstakling, eða $ 6.900 fyrir fjölskyldu, er eins og hefðbundinn eða SEP IRA framlög-skatta-frádráttarbær. Féð er hægt að fjárfesta til að vaxa skatta-frestað. Þá getur þú notað það fyrir neitt (ekki aðeins lækningakostnað) með því að greiða tekjuskatt af úttektum. En ólíkt IRA, getur þú notað peningana sem eru skattfrjálsar þegar þörf er á heilbrigðisþjónustu . Ef þú ert ekki með HSA-eða eftir að þú hefur fjármagnað einn þá farðuðu á valmyndina af IRAs. Og eins og venjulegur starfsmaður getur sett upp 401 (k) sína til að draga sjálfkrafa úr hverjum greiðslumáti, þá geturðu líka fundið leið til að setja og gleyma reglulegum framlögum til starfslokareiknings þinnar.