IRA leyndarmál og hvernig á að ná sem mestu úr eftirlaunum þínum
Óákveðinn greinir í ensku IRA er ekki ætlað að skipta, heldur að auka allar aðrar tegundir af eftirlaunum fjárfestingum og ávinningi sem vinna fullorðnir munu fá þegar þeir ná eftirlaunaaldri.
10 hlutir til að læra um IRAs
Hversu mikið veistu um IRA? Kannski ertu nýtt í hugmyndina eða þú hefur heyrt nóg af goðsögnum um hvernig þau virka. Hér eru 10 10 IRA grunnatriði sem þú þarft að vita til að vera klár fjárfestir.
1. Byrjaðu í dag
Rannsóknir hafa sýnt að fólk bíður oft þar til þau eru á miðjum 30 og 40 ára aldri áður en þeir byrja að taka eftirlaun sparnað alvarlega. Samkvæmt rannsókn 2017, sem gerð var af Merrill Lynch og Age Wave, hafa þriðjungur allra fullorðinna (25 ára og eldri) ekki sparnað eftirlaun, og 23 prósent hafa minna en 10.000 dollara í framtíðinni. Yfirgnæfandi 81 prósent vita ekki einu sinni hversu mikið fé þeir þurfa að hætta störfum. Þetta er skelfilegt með hliðsjón af því að sumir sérfræðingar telja að nútíma tryggingagjöld verði tæmd á árinu 2034.
Tíminn er nú að byrja að setja hluta af tekjum þínum inn í IRA. Setjið eins mikið og mögulegt er í IRA þinn til þess að fá fjármagnið í boði þegar þú ert á eftir störfum.
2. Það eru árlegar takmörk á framlög
Innri tekjutryggingin setur árlega framlag, því vinsamlegast skoðaðu þetta vandlega með fjárhagsáætlun þinni.
Fyrir skatta árið 2017 eru áætlunarmörk fyrir hefðbundna IRA fyrir einstakling að fjárhæð 5.500 kr. Með aukakostnað á $ 1.000 fyrir þá sem eru eldri en 50 ára. Langar þig til að hámarka sparnað þinn? Íhugaðu að leggja fram að minnsta kosti aukalega $ 3.500 á heilsu sparnaðarreikninginn þinn eins og heilbrigður. Ef þú ert með bæði vinnutímaeyðublað á vinnustað og persónuleg IRA getur samsetta framlögin ekki farið yfir IRS samþykktar fjárhæðir.
3. Það eru mismunandi tegundir IRAs
Bara vegna þess að vinnuveitandi þinn býður upp á eina tegund af IRA þýðir ekki að þú takir takmörkunum við þetta val. Í raun eru ýmsar mismunandi gerðir af IRA áform um að velja úr. Algengustu tegundir IRA eru hefðbundnar og Roth. Að auki eru áætlanir sem eru að fullu fjármögnuð af starfsmönnum, að fullu fjármögnuð af vinnuveitendum eða samsetningu þeirra. Flestir atvinnurekendur bjóða upp á IRA sem eru fjármögnuð af starfsmönnum og þá eru dregnar saman af fyrirtækinu. Þetta eru mest æskilegustu IRA. Hins vegar geta fyrirtæki einnig valið að krefjast þess að starfsmenn geti fjármagnað IRA áætlanir og aðeins boðið upp á aukalega peninga í lok ársins með SEP eða hagnaðarsamningi. Sjálfstætt starfandi einstaklingar geta einnig valið SEP IRA eða SIMPLE IRA til að byrja að safna tekjum fyrir starfslok, þannig að það er ekki takmarkað við bara þá sem eru með hefðbundna störf.
4. Það er mögulegt að stuðla að IRA fyrir lögmæta maka
Eitt oft gleymast þáttur er að giftur getur einnig stuðlað að hámarks árlegu fé í IRA reikning fyrir maka hans. Það kallast spousal IRA. Maki þarf ekki að vera starfandi. Þessi valkostur getur í grundvallaratriðum tvöfaldað eftirlaunatekjur hjóna. Til dæmis gæti pör yfir 50 ára aldur auðveldlega sett í veg fyrir $ 13.000 aukalega á ári með því að nota þessa aðferð.
5. Einstaklingar geta lengt fjárfestingartíma sinn
Annar mikill þáttur í IRA er hæfni til að halda áfram að fjárfesta fé eftir 31. desember hvers árs. Reyndar leggja margir til viðbótar peninga til IRA til að draga úr skattstofni sínum fyrir 15. apríl. Þetta þýðir að ef þú skuldar skatta í árslok 2017 getur þú valið að fjárfesta þessa upphæð í IRA þitt og forðast að greiða skattheimildirnar.
Hafðu í huga að ef þú hefur fengið lán á móti IRA þínum verður þú enn skattlagður á staðnum og ríkisgjöld vegna þess að þetta er talið vera tekjur.
6. Í stað þess að greiða út Veltu þér
Nei, við erum ekki að tala um hund hér. Ef þú yfirgefur vinnuveitanda með eftirlaunasjóði af einhverju tagi verður þú valinn til að greiða það út eða að rúlla því yfir í 401 (k) eða IRA. Það er alltaf æskilegt að rúlla fjármunum þínum beint á starfslokareikning þinn með nýjum vinnuveitanda þínum fyrir bankann þinn. Ef þú reiðufé út fé þitt, getur þú búist við að greiða að minnsta kosti 30 prósent í stjórnsýslugjöldum og sköttum. Það fer eftir því hvaða ríki þú býrð í þér, einnig skattlagður 10 prósent aukning í lok ársins. Rúlla yfir fé þitt gerir þeim ekki aðgengileg, en það hjálpar þér að halda meira af peningunum þínum.
7. Frændi Sam mun (að lokum) gera þér kleift að nota IRA þinn
Það er áhugavert að íhuga, en IRS mun gera öllum einstaklingum yfir 70/1 að nýta IRA fé þeirra. Þeir geta ekki haldið áfram að vinna sér inn eða safnast eftir þessum aldri. Það er hægt að byrja á að teikna almannatryggingatryggingarsjóði á 62 ára aldri og halda áfram að vinna í hlutastarfi og stuðla að IRA til 70 ára aldurs. Þessi stutta stund getur hjálpað þeim að bæta upp tapatekjur, en það er mjög stutt. Það er miklu betra að hafa áætlun um hvernig IRA verði fjárfest á eftirlaunaaldri. Til dæmis, einhver sem gerir ráð fyrir eftirlaunaaldur 62 ára, vill til dæmis byrja að horfa á að fjárfesta í eignum eða öðrum tegundum framseljanlegra eigna - að vera eftir sem arfleifð.
8. IRA styrkþegar hafa mismunandi reglur
Þegar um er að ræða styrkþega eru tvær sérstakar reglur. Spousal styrkþega eiga rétt á fullu fjárhæð IRA minna 10 prósent refsingu fyrir snemma hætt (ef þeir eru yngri en 59 1/2). Þegar þeir ná 65 ára aldri fellur þessi refsing niður í núll. Non-spousal fiskveiðar eru ekki gefin út 10 prósent víti. Þetta er eitthvað sem þarf að taka tillit til þegar þú velur IRA áætlun. Ef eitthvað átti að eiga sér stað hefur þú áætlun fyrir maka þinn til að halda áfram á núverandi tekjustigi þínu?
9. Sjálfvirk innritun er ekki alltaf í uppáhaldi þínu
Er vaxandi stefna atvinnurekenda til að auka þátttöku í eftirlaunasjóði með því að krefjast sjálfvirkrar skráningar. Það kann að virðast auðvelt en það er einhver áhætta ef þú ert ekki að borga eftirtekt. Fjármunir þínar gætu verið settir í stefnumótasjóði sem eykur í raun áhættuna. Þú getur einnig gert ráð fyrir að hlutfall launanna sem þú skráðir þig fyrir sé nægjanlegt til að tryggja starfslok þitt. Báðar þessar aðstæður munu ekki þjóna þér. Lesið í gegnum skjalskjölin vandlega áður en þú skráir þig og mundu að þú hefur alltaf kost á að afþakka.
10. An IRA getur vernda þig frá skuldasöfnum
Ef þú ert í alvarlegum skuldum og miðað við gjaldþrot, getur þú sett peninga í IRA fyrst að vernda eignir þínar á þessu tímabili. Flestir gera sér grein fyrir því að ríkisstjórnin útilokar allt að $ 1 milljón af fjármunum sem haldnar eru í samþykktu IRA. Þú þarft ekki að hafa áhyggjur af að lánardrottarnir muni koma að knýja og taka erfiða aflaða peningana þína. Það er alltaf góð hugmynd að komast út úr skuldum, svo að þú getir notið eftirlauna þína að fullu.